Assurances, bonus / malus, etc ...

[Joker]

Suite à un autre topic sur un accident où on parle du calcul du bonus, je met ici un topic spécifique à ça.
Je ne suis pas assureur, donc si des spécialistes y trouve des erreurs, merci de le signaler 

Méthode de calcul du coefficient de réduction / majoration (bonus / malus)

Calcul du bonus :

• 1 année sans accident responsable  = 1.00 x 0.95 = 0.95 de Bonus
• 2 années sans accident responsable = 0.95 x 0.95 = 0.90 de Bonus
• 3 années sans accident responsable = 0.90 x 0.95 = 0.85 de Bonus
• 4 années sans accident responsable = 0.85 x 0.95 = 0.80 de Bonus
• 5 années sans accident responsable = 0.80 x 0.95 = 0.76 de Bonus
• 6 années sans accident responsable = 0.76 x 0.95 = 0.72 de Bonus
• 7 années sans accident responsable = 0.72 x 0.95 = 0.68 de Bonus
• 8 années sans accident responsable = 0.68 x 0.95 = 0.64 de Bonus
• 9 années sans accident responsable = 0.64 x 0.95 = 0.60 de Bonus   
• 10 années sans accident responsable = 0.60 x 0.95 = 0.57 de Bonus
• 11 années sans accident responsable = 0.57 x 0.95 = 0.54 de Bonus 
• 12 années sans accident responsable = 0.54 x 0.95 = 0.51 de Bonus
• 13 années sans accident responsable = 0.51 x 0.95 = 0.48 PLAFONNÉ à 0.50 de Bonus

En bref, le coefficient de bonus est celui utilisé à la précédente échéance réduit de  5% .
On pourrait faire 0.95^x ou x est le nb d'année, mais chaque résultat étant arrondi, on ne tombe pas bon.
Exemple, pour 10 ans de bonus : 0.95^10=0.5987 alors que dans le tableau avec les arrondis successifs on obtient 0.57 ... donc gardez le tableau au chaud, ça évite de refaire le calcul à chaque fois.

Calcul du malus :

• Accident avec responsabilité 100% : +25% (coefficient * 1.25)
• Accident avec responsabilité partagée : +12.5% (coefficient * 1.125, quelque soit la part de responsabilité) 
• Coefficient plaffoné à 3.50 ... cool non ?!?
• Si au cours d'une année, il y a accident avec calcul de malus, le bonus ne s'applique pas (logique, mais il fallait le dire)
• Si le ceof est à 0.50 depuis au moins 3 ans, le premier sinistre responsable n'entraine pas de malus.
  Apppparemment, cette mesure ne s'appliquait qu'une seule fois et  que depuis 2000, après toute nouvelle période de 3 ans sans accident avec un bonus de 50 %, aucune majoration n'est appliquée pour le prochain sinistre. C'est à vérifier en fonction de l'assureur.
• La malus (coef supérieur à 1) est annulé après 2 années sans accident, donc retour au coef 1 de départ.

Cas des assurances pour un usage "tournée" ou "tous déplacements" :

Là, les taux sont différent :


• réduction de 7% au lieu de 5% par année sans accident
• majoration de 20 % au lieu de 25 % par accident (ou 10 % en cas de partage de responsabilité).

Accident n'ammenant pas de malus et ne faisant pas obstacle à l'application du coefficient de réduction :

• accident non responsable
• sinistre survenu à un véhicule en stationnement par le fait d'un tiers non identifié alors que la responsabilité de l'assuré n'est engagée à aucun titre
• sinistre mettant en jeu uniquement l'une des garanties suivantes : vol, incendie, bris de glace

Mais attention, le sinistre est quand même enregistré, même si non responsable.
Si ça intervient trop souvent, les assurance se basent sur ce qu'on leur paye par rapport à ce qu'on leur coûte, donc si 2 bris de glace et un accrochage parking dans la même année, elle peut nous virer. Ca s'appelle une résiliation compagnie et ça apparait sur le relevé d'information. Après c'est la galère pour se faire assurer ailleurs !

L'avantage d'avoir plusieurs contrats (véhicules ou autres) chez le même assureur (même guichet, pas seulement même compagnie) est que si un véhicule reçoit plusieurs sinistres non responsables dans un court laps de temps, le fait d'avoir d'autres contrats jouera en notre faveur.

Par contre, avoir des contrats dans différentes compagnies permet de ne pas impacter tout les contrats en cas de malus et de fournir le relevé d'information au choix en cas de changement d'assurance ... mais là je ne suis pas sûr que ce soit bien légal ...

[Nobodyisperfect]

Ici vous trouverez quelques exemples de barème de responsabilité, donné à titre indicatif en cas d'accident.

Il est important d'apporter un grand soin lorsque vous remplissez un constat tel que les faits se sont produits.

Le constat :

Prenez votre temps pour le remplir. De toute façon, si vous avez un accrochage ou un accident, vous êtes déjà en retard… 

  Soyez très vigilent avec la partie du milieu, (chacune des partie coche ce qui lui correspond) n'oubliez pas de mettre le nombre cases qui ont été cochées en bas (même si il n'y a pas de croix, précisez "0") c'est principalement à la lecture de cette rubrique, que les compagnies d'assurance déterminent le tort exclusif ou les torts partagés. 

Si vous n'avez jamais rempli de constat, prenez le temps de vous familiariser avec dès maintenant, chez vous, au calme. N'attendez pas votre première gamelle, il y aura suffisamment de stress ce jour là. 
Vous pouvez aussi pré remplir certaine zone à l'avance comme vos coordonnées, n° carte verte, n° de permis, etc… qui ne changeront pas quelque soit les circonstances ou le lieu.

En espérant que vous n'ayez jamais à en remplir,  je vous souhaite à tous bonne route, GAZZZZZ 

[DazibaO]

[

• Si le ceof est à 0.50 depuis au moins 3 ans, le premier sinistre responsable n'entraine pas de malus.
  Apppparemment, cette mesure ne s'appliquait qu'une seule fois et  que depuis 2000, après toute nouvelle période de 3 ans sans accident avec un bonus de 50 %, aucune majoration n'est appliquée pour le prochain sinistre. C'est à vérifier en fonction de l'assureur.

Accident n'ammenant pas de malus et ne faisant pas obstacle à l'application du coefficient de réduction :

• accident non responsable
• sinistre survenu à un véhicule en stationnement par le fait d'un tiers non identifié alors que la responsabilité de l'assuré n'est engagée à aucun titre
• sinistre mettant en jeu uniquement l'une des garanties suivantes : vol, incendie, bris de glace

Par contre, avoir des contrats dans différentes compagnies permet de ne pas impacter tout les contrats en cas de malus et de fournir le relevé d'information au choix en cas de changement d'assurance ... mais là je ne suis pas sûr que ce soit bien légal ...

Non, ce n'est pas en fonction de l'assureur, c'est le Code des Assurances.. Cette franchise de bonus s'applique systématiquement à partir du moment où on est à 050 depuis + de trois ans sans sinistre responsable. On peut donc avoir un premier sinistre et rester à 50 % et en avoir un deuxième 4 ans après, on restera toujours à 050. Par contre si on en a un dans les 3 ans qui suivent, Ploc ! (oui, ça fait ce bruit là) : 062



Non, c'est pas tout à fait ça :  En cas d'accident responsable, seul le véhicule concerné et son contrat seront malussés. Chacun des bonus de nos différents contrats évoluent indépendemment. Et en cas de changement d'assurance (à l'échéance, sans changement de véhicule), c'est le relevé d'informations du véhicule que l'on assure ailleurs qu'il faut présenter à la nouvelle compagnie.

[Ploc]

Un coef de 1.17 (une bete glissage alors que j'étais à 1.00) alors que je ne vais plus pourvoir passer par la MAIF de mes parents (cause boulot) ça fait mal au c**.  Heureusement que ma copine sera à la MAIF en septembre...

Au fait, la MAIF fait bien une assurance "garage" (si vous ne roulez pas pendant l'hiver) dont vous choisissez la durée au jour (c'est pas 3 ou 4 mois mais X jours). J'irai me renseigner plus amplement.

[DazibaO]

  Oui, désolé pour le "ploc" je l'ai vraiment pas fait expres 

Si tu peux t'assurer à la Maif (et pas la Filia Maif) cours-y vite ! (et c'est un concurrent qui parle...)

[Ploc]

Je suis à la mAIF (via mes parents) mais si je suis embauché (en CNE) dans ma boite actuelle je ne pourrais plus passer au nom de mes aprents, il faudra que j'aille à la filia-MAIF. Par contre ma copine sera prof à la rentrée et je pourrai me remettre à la MAIF avec elle.

[DaFunky]

Chacun des bonus de nos différents contrats évoluent indépendemment. Et en cas de changement d'assurance (à l'échéance, sans changement de véhicule), c'est le relevé d'informations du véhicule que l'on assure ailleurs qu'il faut présenter à la nouvelle compagnie.

Je ne comprends pas tout...
Voilà plusieurs situations :

1   - j'ai un bonus de 0.68 auto sur mon auto, et un bonus de 0.68 sur ma moto
2   - j'ai un accident responsable auto, ce qui amène mon "bonus" à 0.85
2* - Question intermédiaire 2 : si je continue d'assurer la moto chez le même assureur, je vais continuer à payer sur 0.68?
4 - Je change d'assureur moto
4* - Question intermédiaire 4 : je vais continuer à payer et faire avancer mon bonus 0.68?
5a - Je change d'assureur auto mais pas de caisse
5a* - je suis obligé de lui donner mon relevé auto ou je peux lui présenter celui de ma moto?
5b- En fait je passe la voiture sur le contrat de ma femme. puis au bout de deux ans je change de voiture.
5b*- Je peux assurer la nouvelle voiture à mon nom en présentant le bonus moto?


Voilà, je sais que c'est un peu limite comme question, mais c'est intéressant de savoir ce qu'il en est...

[DazibaO]

1   - j'ai un bonus de 0.68 auto sur mon auto, et un bonus de 0.68 sur ma moto
2   - j'ai un accident responsable auto, ce qui amène mon "bonus" à 0.85
2* - Question intermédiaire 2 : si je continue d'assurer la moto chez le même assureur, je vais continuer à payer sur 0.68?

  => Oui, puis 0,64 à l'échéance principale suivante, puis 0,60 etc etc...

4 - Je change d'assureur moto
4* - Question intermédiaire 4 : je vais continuer à payer et faire avancer mon bonus 0.68?

=> Oui, même réponse que ci-dessus

5a - Je change d'assureur auto mais pas de caisse
5a* - je suis obligé de lui donner mon relevé auto ou je peux lui présenter celui de ma moto?

=> de toute façon, tu devras lui présenter ton relevé auto, ne serait-ce que pour prouver que ta caisse n'a pas subi d'interruption d'assurance et il reprendra le bonus acquis à ta dernière échéance en le faisant évoluer selon la règle (attention aux mutuelles, qui ont des échéances fixes, genre 01/04 ou 01/01, ce qui peut avoir pour conséquence, selon la date à laquelle tu souscris, de rester au même bonus pendant plus de 12 mois )

5b- En fait je passe la voiture sur le contrat de ma femme. puis au bout de deux ans je change de voiture.
5b*- Je peux assurer la nouvelle voiture à mon nom en présentant le bonus moto?

=> oui, puisqu'alors tu n'as plus d'antécédents voiture

Allez, une ptite dernière pour la route :

J'ai déjà deux motos, une à 0,80, l'autre à 0,60, j'en achète une troisième, une Sprint ST 1050 (exemple pris complètement au hasard bien sûr). A quel bonus va me prendre l'assureur pour cette 3e moto ? Normalement, on fait la moyenne des deux autres bonus. Mais on peut faire mieux, la Mutuelles des Motards, par exemple, retiendra le meilleur des deux (à condition qu'il n'y ait pas de sinistre en circulation)

Voilà voilà.... j'ai gagné une solution pour mon problème de situation sur la carte ? 

[keeper25]

Bon ben pour revenir a 1 faut que je laisse la voiture deux ans au garage si j ai bien compris.
C est pas moi c est la neige...

[Spip]

Salut Dazibao,

Tu semble faire une différence entre MAIF et Filia-MAIF. L'une est une bonne assu et l'autre pas ?

[Ploc]

Maif et Filia-Maif c'est le même assureur. Sauf que :
- la Maif est accessible aux personnels de l'éducation nationale et leur famille (mes parents sont instits donc tant que j'étais à leur charge ils pouvaient me prendre à la Maif)
- la Filia-Maif est ouvert à tout le monde (je crois) et les tarifs sont bien plus élevés : j'en avais pour 1500¤ en tout risque à la Maif, j'en aurais pour 2500¤ à la Filia-Maif pour le même contrat !

Ce que je devrai faire, si mon contrat de travail est renouvelé, c'est passer à la Filia-Maif de mi-avril à fin aout, et revenir à la Maif en septembre car ma compagne fera partie de l'éducation nationale au 1er septembre.

[PYves]

Eh bien profites en, car j'ai aussi senti la différence en passant de Maif à Filia-Maif 
Mais au-delà du tarif, ils proposent une bonne couverture, une très bonne corporelle et, surtout, un excellent contact et suivi 

[Joker]

Eh bien profites en, car j'ai aussi senti la différence en passant de Maif à Filia-Maif 
Mais au-delà du tarif, ils proposent une bonne couverture, une très bonne corporelle et, surtout, un excellent contact et suivi 

Je mettrais un bémol en signalant qu'avec ma copine nous étions tout deux à la MAIF. Certes un prix plus élevé qu'ailleurs, mais on se disait que le côté mutuelle et "militant" était un bon point et que les garanties d'assurances étaient bonnes ...
oui mais voilà ... un jour nous avons eu besoin d'utiliser l'assurance suite au vol d'une voiture ... et là c'est devenu le même bordel que chez les autres pour obtenir quoi que ce soit et limite se faire engueuler parce qu'on demandait des renseignements sur la marche à suivre et l'avancée du dossier ...
Un peu plus tard, pour un simple déménagement, ça a été le souc ... maintenant pour résilier l'assurance d'un appart dans lequel nous n'habitons plus depuis 1.5 an, c'est la merde ...
Nous n'avons plus de véhicules assurés chez eux, mais ils conservent l'option d'assurance corporelle contre notre volonté ... le tout augmentant le tarif pour l'assurance d'un appart dans lequel nous ne sommes plus ...
Encore un coup de fil et c'est direct mise en demeure et tout le reste 
On pourrait dire que le cas est isolé, mais pour les parents de ma copine, tout allait bien jusqu'à un problème électrique venant d'EDF (surtension à cause d'un orage, l'expert EDF a conclut à un mauvais branchement dans certaines "bornes" EDF), et là pour se faire rembourser quoi que ce soit, même avec les factures, des photos et pour des objets récents (électronique, électroménager, etc ... du classique quoi), ça a été la galère, et au final quasi rien !! Après 30 ans d'assurances dans leur cas, ça fait mal au c.ul !
Voilà, désolé, c'était mon billet d'humeur du jour.
Je terminerais en disant que ma copine travail dans un cabinet d'assurance et aussi en courtage, donc je vois bien comment ça fonctionne 
Mais tout les assurances, ou plutot agences et courtiers, ne sont pas des requins, quand même 

[PYves]

 

Je n'ai jamais eu de déboires avec eux, bien que ça fasse 12 ans que j'y suis assuré. Pourtant, j'ai eu l'occasion de faire appel à eux 

[Joker]

oui, c'est pour ça que je termine sur une phrase qui relativise tout ça.
Tout les soucis dont je parle viennent de la même agence ... je ne pense pas qu'il s'agisse de la boite entière qui déconne.
C'est comme pour les concess d'une marque, certains sont mauvais mais tous ne sont pas à jeter, heureusement ...
Juste pour dire qu'ils sont plus cher que beaucoup d'autres et que les avantages ne sont pas forcément présents malgré le tarif.
Dans ce genre d'assurance mutualisée et militante, il devrait y avoir un controle un peu plus serré du personnel des agences ... pas besoin d'aller jusque dans l'espti "service public", mais au moins un service orienté client serait pour le moins de goût ... c'est tout